銀監(jiān)會日前在其官方網(wǎng)站上公布了一季度我國商業(yè)銀行運作的有關(guān)數(shù)據(jù)，其中的商業(yè)銀行不良貸款數(shù)據(jù)透露出一些新的情況。銀監(jiān)會說，今年一季度我國商業(yè)銀行不良貸款余額為4382億元，較去年底增加103億元，不良貸款率為0.9%，較去年底下降了0.1個百分點。
如果僅僅以不良貸款率來看，不足1%的指標(biāo)基本保持在正常范圍內(nèi)，即使其中會出現(xiàn)一部分壞賬、呆賬、死賬，對我國整個金融體系來說，也不會引起大的麻煩，特別是一些國有大型商業(yè)銀行完全能夠以其賺得盆滿缽滿的高利潤實現(xiàn)自我消化。但是，如果分析一下這些不良貸款的構(gòu)成，情況卻是不容樂觀的。
數(shù)據(jù)顯示，在這4000多億元不良貸款中，國有大型商業(yè)銀行所占接近3000億元，但盡管如此，它們的不良貸款率比去年底卻出現(xiàn)了3.42%的下降，這說明國有大型商業(yè)銀行已經(jīng)注意到了這個問題，并正在采取措施降低這個指標(biāo)。余下的1000多億元不良貸款，基本由地方上的股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行分割，它們各自具有的不良貸款從數(shù)值來看并不是很高，通常都在幾百個億，但是它們的不良貸款率卻在上升之中，其中農(nóng)村商業(yè)銀行一季度的不良貸款率同比增長達(dá)到25.08%，比去年底也有9.68%的增幅。數(shù)據(jù)表明，地方中小商業(yè)銀行正在成為我國商業(yè)銀行不良貸款的一個“增長點”。
不良貸款出現(xiàn)的這種情況，與我國宏觀經(jīng)濟(jì)近期出現(xiàn)的變化在運行方向上有高度的契合之處。自去年底以來，我國中小微企業(yè)普遍面臨資金緊張的問題，為此，貨幣政策開始出現(xiàn)預(yù)調(diào)微調(diào)，要求加強(qiáng)對中小微企業(yè)的信貸支持。但是，這些中小微企業(yè)大都為區(qū)域性很強(qiáng)的民營企業(yè)，它們經(jīng)營范圍不廣，經(jīng)營能力有限，因此在商業(yè)銀行眼里從來不是可靠的貸款對象。我國的國有大型商業(yè)銀行經(jīng)過這幾年的轉(zhuǎn)制，大都已經(jīng)建立起了自負(fù)盈虧的機(jī)制，雖然這種機(jī)制不能保證它們拒絕為國有企業(yè)提供服務(wù)，但它們據(jù)此具有了將民營的中小微企業(yè)拒之門外的理由，政府為了避免金融風(fēng)險，也不會向它們提出這種要求。因此，向中小微企業(yè)提供金融支持的任務(wù)，就責(zé)無旁貸地落到了地方小型銀行的頭上。
但是，如果說國有大型商業(yè)銀行堅持風(fēng)險控制，不向還貸能力比較差的中小微企業(yè)敞開信貸大門有其合理性的話，那么，這種要求對于地方小型銀行來說，應(yīng)該更為需要。小型銀行的資本金少，底子薄，幾筆不良貸款就可以把它拖入深淵，因此，在信貸風(fēng)險控制上理應(yīng)建立起比國有大型銀行更牢固的“防火墻”。但是，為了讓地方上的中小微企業(yè)能夠方便地得到金融支持，貨幣政策給予地方銀行更為寬松的對待，比如存款準(zhǔn)備金率就比國有大型銀行要低得多。這樣一來，地方銀行便義不容辭地成為支持中小微企業(yè)的主力軍，從而只能成為新的不良貸款的“增長點”。這種傾向顯然是值得警惕的。
實際上，為了支持中小微企業(yè)的信貸需求，最近的政策面上還對原來處于地下狀態(tài)的民間金融開了承認(rèn)的口子。這些民間借貸的利率動輒在百分之幾十，對借貸企業(yè)的壓力可想而知，也更容易成為無法償還的壞賬，積累到一定程度，老板“跑路”的事件便一而再再而三地上演。支持中小微企業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)下一個宏大的“政治目標(biāo)”，但國有大銀行對此卻基本上無動于衷，實力薄弱的地方小銀行成了主角，當(dāng)它們的力量不夠的時候，民間金融也就順?biāo)浦廴〉昧撕戏ǖ匚�。但是，銀監(jiān)會剛剛公布的一季度不良貸款的數(shù)據(jù)分布向我們敲響了警鐘，不是任何一個中小微企業(yè)都具有得到銀行信貸的正當(dāng)性的，如果地方銀行對此放松必要的警惕，為了完成上面壓下來的“政治任務(wù)”而放松對信貸的風(fēng)險控制，那么，危險也就開始向它們逼近。
